Срочный займ и микрокредиты: возможные тяжелые последствия

Микрофинансовые организации готовы в течение пары часов «одолжить» любому желающему небольшую денежную сумму на такой же небольшой срок, при этом, как правило, не проверяя у обратившегося наличие имущества, доходов, кредитной истории и других существенных моментов, характеризующих платежеспособность заемщика. Откуда такие «щедрость» и «альтруизм» со стороны коммерческой организации, главной целью которой является извлечение прибыли и только прибыли? Давайте спокойно и без иллюзий разберем состав «сыра» под названием микрокредит, которым нас активно пытаются заманить в мышеловку. Для начала немного истории становления института микрофинансирования в условиях мировой экономики и российской действительности. Датой рождения микрокредитования в том виде, каком мы его имеем сейчас, можно назвать 1976 год, когда предприимчивый бангладешский банкир и одновременно профессор экономики Мухаммад (Мухаммед) Юнус создал банк «Грамин», главной коммерческой направленностью которого явилась выдача микрокредитов бедным слоям населения в Бангладеше. Эта отрасль кредитования оказалась перспективной, а потому по подсчетам Международного банка, по состоянию на 2005 года в мире насчитывалось уже порядка 7 тыс. микрофинансовых организаций с клиентской базой около 16 млн. человек по большей части в развивающихся странах и странах третьего мира.

А что в России?
Закон 151-ФЗ. В России мощным толчком к развитию микрофинансового кредитования стало издание Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее – Закон №151-ФЗ). До появления данного законодательного акта деятельность по выдаче кредитов юридическими лицами, не имеющими статуса кредитной организации (лицензии на осуществление банковской деятельности) судебной практикой и надзорными органами зачастую рассматривалась как незаконная, а соответствующие договоры займа могли быть признаны недействительными сделками. В свою очередь, банки, которые обладали необходимыми лицензиями и разрешениями на подобные операции неохотно предлагали такого рода услуги, имея на примете более крупные и выгодные коммерческие проекты. Однако, вернемся к закону. В п.2 ст.2 Закона 151-ФЗ дано определение микрофинансовой организации: Микрофинансовая организация — юридическое лицо, зарегистрированное в форме фонда, автономной некоммерческой организации, учреждения (за исключением бюджетного учреждения), некоммерческого партнерства, хозяйственного общества или товарищества, осуществляющее микрофинансовую деятельность и внесенное в государственный реестр микрофинансовых организаций в порядке, предусмотренном настоящим Федеральным законом. Иными словами, закон разрешил большинству юридических лиц, предварительно зарегистрировавшиcь в качестве микрофинансовой организации (МФО), выдавать займы, в том числе населению, наложив на эту деятельность определенные ограничения, основным и принципиальным из которых явился лимит по сумме выдаваемого займа – не более одного миллиона рублей (вместе с процентами и разного рода комиссиями). Активное развитие Микрофинансовых организаций МФО стали появляться как грибы после теплого летнего дождя. Предприимчивые сограждане, учреждавшие МФО, сразу оценили все выгоды и риски от заемной деятельности, а потому выстроили систему кредитно-денежной политики в сфере микрозаймов так, чтобы минимизировать свои возможные убытки, для чего стало принято выдавать кредиты небольшими суммами на короткие сроки под баснословные проценты.

Рассмотрим конкретную ситуацию, недавно встретившуюся нам на практике. Сельский житель, пенсионер и инвалид заключает с МФО договор процентного займа на сумму 5000 руб. на срок — 15 дней. За данный период заемщику начисляются проценты в размере 975 руб., то есть 1,3% от суммы займа за каждый день. Если внимательно не вглядываться в данные параметры кредита, то, вроде бы, ничего страшного в таком займе нет — суммы кажутся небольшими. Однако, путем нехитрого умножения, становится ясным, что процентная ставка по такому договору в пересчете на годовые составляет порядка 474%, в то время как, обычные банки при потребительском беззалоговом кредитовании и предоставлении им документов, подтверждающих доход заемщика, устанавливают ставки в среднем не более 25%.

Настоящая катастрофа с микрозаймом начинается, если вы его просрочили.

Что наш заемщик и сделал, не вернув деньги МФО в следующие два месяца. По условиям упомянутого договора, тут же включилась неустойка за просрочку исполнения обязательства в размере 3% от суммы займа. Переводим эту величину в годовые проценты и получаем умопомрачительные 1095% в дополнение к тем 474%, которые все также продолжают начисляться на сумму займа. В результате: 1596% годовых – это те проценты, которые изо дня в день раздувают задолженность после ее просрочки. Не станем утомлять читателя долгими расчетами, скажем лишь, что через пару месяцев такой ситуации наш пенсионер задолжал МФО порядка 25 000 руб., что в 5 раз превысило изначальную сумму займа. Самое грустное в этой ситуации, что немного поправив свое финансовое положение, данный гражданин действительно собирался идти и отдавать своим кредиторам выставленную ему сумму долга, если бы в вопрос не вмешались его родственники. Именно на это и делают свою ставку МФО, когда выдают кредиты под огромные проценты любому желающему, включая граждан, которые находятся в тяжелой финансовой ситуации либо просто неплатежеспособны: пенсионеры, инвалиды, безработные, асоциальные лица (алкоголики, наркоманы) и т.п. По статистике, большая часть заемщиков, в тот или иной момент все равно выполнит свои обязательства по возврату суммы долга со всеми начисленными процентами и неустойками. И именно за счет них, сознательных клиентов, МФО с лихвой покрывает убытки от невозврата займов остальными безответственными должниками.

Законодательная защита от макропроцентов по микрокредитам 21 декабря 2013 года Президентом РФ подписаны два закона: Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «О потребительском кредите (займе)». Данные нормативные акты, помимо прочего, усилили защиту потребителей от произвольных и кабальных условий договоров, навязываемых МФО гражданам. Так, согласно вступившим в силу с 01 июля 2014 нормам законоположений, кредиторы более не вправе произвольно устанавливать сумму займа. Ранее, размер кредита выдаваемого заемщику устанавливался самой МФО, теперь он будет вычисляться по установленной законом формуле. При этом, полная стоимость потребительского кредита сейчас определяется по показателям среднерыночного значения, определенного Банком России в соответствующем квартале. Общая сумма кредита не может превышать этот показатель более чем на 33%.

Также, согласно новым законоположениям договор потребительского кредита отныне состоит из общих и индивидуальных условий. Индивидуальные условия договора: сумма кредита, срок кредита, процентная ставка, условия погашения, каналы погашения. Иными словами, речь идет о всей той информации, которой в прошлом МФО предпочитали с клиентом не делиться. Микрофинансовые организации обязаны указывать полную стоимость займа на первой странице договора, которая размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора перед таблицей, содержащей индивидуальные условия, исполняется прописными буквами черного цвета на белом фоне, четким хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. При этом, площадь квадратной рамки установлена в размере не менее 5 процентов площади первой страницы договора. Это лишь немногие из нововведений истекающего года в сфере потребительского кредитования. Вместе с тем, всех проблем данные законы не решают. В частности, ФЗ «О потребительском кредите (займе)» распространяется на кредитные договоры, заключенные с момента вступления в силу указанного закона. Возникает вопрос, а что делать с ранее взятыми займами, по которым у многих заемщиков накопились баснословные суммы долгов? В этой ситуация нам на помощь приходит суд. Судебная защита от макропроцентов

Судебная защита от макропроцентов

В соответствии со ст.179 ГК РФ сделка, которую лицо было вынуждено совершить вследствие тяжелых обстоятельств на крайне не выгодных для себя условиях, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка) может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Если случилось так, что вы накопили огромную задолженность перед МФО, то не торопитесь с ней рассчитываться по долгам. Проще идти в суд с требованием о признании соответствующего договора недействительным в части размеров процентной ставки и неустойки. При этом, рекомендуется обратиться за квалифицированной правовой помощью к юристам. Для того, чтобы суд удовлетворил ваш иск, необходимо, среди прочего, обосновать и доказать ему следующие обстоятельства: Нахождения вас в момент заключения договора в тяжелых обстоятельствах. К таковым, как правило, относятся: факт отсутствия у вас средств на жизнь или иная острая необходимость в деньгах под влиянием каких-либо негативных факторов (лечение, срочная вынужденная поездка в др. регион на похороны родственников и т.п.). В зависимости от характера данных обстоятельств будет варьироваться и ваша доказательная база в суде. Это могут быть документы из центра занятости о том, что вы безработный, или справка по форме 2НДФЛ, свидетельствующая о вашем низком доходе и др. Невыгодность для вас условий кредитования. В данном случае следует ссылаться на размер банковской ставки рефинансирования, установленной ЦБ РФ, которая может быть в десятки-сотни раз ниже процентов по кабальному договору. Не помешает ссылка на инфляционный коэффициент, который в соответствующем периоде также в разы ниже, чем процентная ставка по кредиту. В свою очередь, установленную договором неустойку можно пробовать «срезать» в суде с помощью ст.333 ГК РФ, согласно которой если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Соответствующий подход к оспариванию договоров процентного займа и признанию их кабальными сделками находит свое отражение в судебной практике судов общей юрисдикции (Решение от 03.08.2012 Засвияжского районного суда г. Ульяновска по делу №2-1705/2012).

Подводя итог вышесказанному, следует отметить, что самое эффективное средство борьбы с кабальными условиями микрокредитов – не брать их вообще. Если же, все-таки, удержатся от искушения «легких денег» не удалось, то милости просим, сначала к юристу для составления грамотного искового заявления, а потом — за защитой своих прав в суд. В Новосибирской области работают более 150 микрофинансовых организаций, предоставляющих моментальные кредиты на небольшие сроки и суммы, но под умопомрачительные проценты, доходящие до 700-800 процентов